Как быстро погасить ипотеку: ТОП-8 эффективных способов!

Каждый заемщик задумывается о том, как быстро выплатить ипотеку. Специалисты по займам рекомендуют подойти к погашению ипотечного кредита с максимальной ответственностью.

Как быстро погасить ипотеку? ТОП-8 эффективных способов!

Перед выбором способа выплат стоит тщательно изучить кредитный договор, желательно проконсультироваться с юристом. Графики платежей для каждого варианта погашения лучше составить самостоятельно. Внесение дополнительных денег на счет должно сопровождаться подачей заявления на досрочное погашение, если иное не предусмотрено.

1. Досрочная выплата ипотечного кредита

Если есть свободные средства, даже небольшая сумма – лучше направить их на погашение ипотеки. Досрочные платежи уменьшают общий срок кредита и иногда основную часть долга. Некоторые банки предлагают перейти на программы с учащенными взносами, например, не 12 раз, а 26 раз в год. Если такой программы нет, придется самостоятельно подавать заявление на погашение и перерасчет, внося каждый дополнительный платеж. За счет сокращения срока уменьшится сумма переплаты.

2. Погашение при аннуитетной схеме выплат

При аннуитете ежемесячные платежи первые годы состоят из начисленных процентов. Основной долг начинает погашаться во второй половине срока. Поэтому банки часто выбирают аннуитетные схемы. Для заемщика, желающего быстрее погасить ипотечный кредит, это не выгодно. При досрочном погашении уменьшится лишь срок, а переплата останется прежней, так как платежи уйдут на выплату процентов.

3. Погашение при дифференцированной выплате

Дифференцированные схемы наиболее выгодны для досрочного погашения. При данной системе начислений ежемесячные выплаты отличаются: по мере приближения к окончательному погашению кредита, сумма платежей уменьшается.

Ежемесячные выплаты, начисленные по дифференцированной схеме, состоят из основного долга и процентов. В отличие от аннуитета большую часть платежа составляет тело кредита. Проценты начисляются ежемесячно, но только на остаток задолженности. Поэтому при дифференцированной схеме начислений досрочное погашение наиболее выгодно.

4. Получение налоговых вычетов

Заемщик, являющийся резидентом РФ и уплачивающий НДФЛ, имеет право компенсировать за счет государства часть расходов на приобретение недвижимости (п. 2 ст. 220 НК РФ). Сумма налога к возврату напрямую зависит от доходов налогоплательщика и ограничена следующими лимитами:

• 260 тыс. руб. можно получить, если основной заем или тело кредита составляет не менее 2 миллионов руб.;
• 390 тыс. руб. выплатят в качестве компенсации 3 миллионов руб., потраченных на оплату процентов по ипотеке.

Налоговый вычет рассчитывается с учетом официальных доходов налогоплательщика. Например, заемщик зарабатывает 15000 руб. в месяц. За год государство вернет ему 23400 руб. (15000 × 0,13 × 12 = 23400 руб.). Полную компенсацию в размере 260000 руб. гражданин получит за 11 лет.

Вычет имеет право оформить каждый супруг, если приобретенное жилье является общей или долевой собственностью. Средства с возврата налога можно направить на досрочное погашение ссуды. Для получения компенсации необходимо в начале года подавать налоговую декларацию или оформлять вычет через работодателя.

5. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – это перекрытие ипотечного кредита новой ссудой. Процедура проводится для получения экономии, если есть возможность уменьшить ставку, например, с 12% до 9%. Рефинансирование может быть внутренним и внешним:

• внутренняя процедура предполагает переоформление займа в том же банке с заключением дополнительного соглашения;
• внешнее рефинансирование – это «перекредитование» в другом финансовом учреждении с подписанием нового договора. Второй банк перекрывает задолженность у первого кредитора.

Специалисты советуют самостоятельно изучать образец кредитного договора и рассчитывать конечную выгоду. В процессе вычислений надо учесть комиссию за подачу заявки, выдачу кредита, расходы на перерегистрацию закладной, оценку недвижимости. Стоит выбирать программы с разницей в ставках не менее 2%. Но по факту проценты по новому кредиту могут оказаться выше, чем было заявлено банком. Рефинансирование не имеет смысла, если остаток долга составляет менее 1-1,5 миллионов руб., так как разница будет несущественной.

6. Рефинансирование ипотеки по госпрограмме

В рамках программы социальной помощи семьям с детьми предлагается рефинансировать ипотеку под 6% годовых. Условия льготного кредитования утверждены в ПП РФ №1711 от 30 декабря 2017, последние изменения отражены в ПП № 857 от 21.07.2018.

Участие в программе возможно при соблюдении установленных требований:

1. в период с 01.01.2018 – 31.12.2022 в семье заемщиков появился на свет второй, третий или последующий ребенок;
2. внесен первоначальный взнос от 20% от стоимости жилья;
3. недвижимость приобретена в новостройке у юридического лица;
4. максимальный размер ссуды строго ограничен;
5. заемщик застраховал свою жизнь и объект недвижимости.

Процедура проводится через российские банки или АИЖК (АО «ДОМ.РФ»), в которых была оформлена первичная ссуда. В процессе рефинансирования текущая ставка снижается до 6% на срок от 3 до 8 лет.

7. Использование материнского капитала

Материнский капитал направляется на рефинансирование или погашение ссуды, оформленной после возникновения прав на пособие. Чтобы законно распорядиться средствами семейного сертификата, необходимо руководствоваться ФЗ № 256 от 29.12.2006 и ФЗ № 432 от 28.12.2017.

Для выплаты ипотеки за счет семейного пособия заемщик обращается в банк с паспортом и сертификатом, подает заявление на досрочное погашение. Клиент передает в Пенсионный фонд справку с номером счета, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности на недвижимость. ПФР рассматривает заявку около 1-2 месяцев, затем перечисляет деньги на банковский счет.

Использовать сертификат на погашение процентов по ипотеке целесообразно, если после рефинансирования заемщик не планирует досрочную выплату ссуды. Банк может увеличить кредитный период и ставку процента, поэтому рекомендуется предварительно оценивать размер переплаты.

8. Сдача ипотечной недвижимости в аренду

Сдача приобретенной в кредит квартиры – это распространенный способ получения денег для досрочного погашения ипотеки. Заселение жильцов выгодно, если самим собственникам квартиры есть, где жить. Как вариант, можно рассмотреть временное предоставление жилья в период отпусков, в выходные дни, сдачу комнаты для студента и т.д.

В кредитном договоре часто прописывают обязанность заемщика уведомить банк перед вселением и регистрацией новых жильцов. Для вселения собственник квартиры получает письменное разрешение от банка. Фактически заемщики редко обращаются за согласием кредитора. Жесткие санкции к собственникам ипотечных квартир, не получившим письменное разрешение, применяются редко. Для банка большее значение имеет выполнение платежного графика.

Заключение

Универсального ответа на вопрос, как быстро погасить ипотеку, не существует. Каждый заемщик выбирает наиболее удобный способ. После полного погашения ссуды необходимо получить справку об отсутствии задолженности и снять с недвижимости обременение.

Прочтите также:  Как разделить квартиру в ипотеке при разводе: судебная практика

© 2019, Про сад и дом. Все права защищены.

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...